山西财经大学
摘要：网上银行作为各个银行近些年来的主导产品，为客户提供了便捷服务的同时，也显著扩大和巩固了各自的客户群体，与传统的柜台面对面金融服务相比，更加便利和高效。但随着互联网技术的普及和消费意识以及支付方式的更新转变，尤其是互联网金融的迅速崛起，传统的网上银行收到强烈的冲击。本文论述互联网金融和传统网上银行各自特点，包括现状、优势和劣势，以及在互联网金融冲击下，传统网上银行的机遇和挑战。
关键词：互联网；金融；传统网上银行
一、我国传统网上银行的发展状况
随着我国各个银行电子银行功能的不断完善、不断提高，所有银行均实现了网上银行业务支持。网上银行突破时空界限，全天候、跨地域、广辐射的优势日益被客户认识，其安全便捷的服务吸引着越来越多的客户。依托网上银行的便利优势，发卡量、交易量不断攀升。然而随着互联网时代的到来，各类互联网公司所主导的金融产品以其便捷性，传统网上银行的发展受到制约，传统网上银行作为对接互联网最直接的接口，在如今金融市场上倍感压力，面临着客户减少，份额降低等问题。
二、互联网金融的主要存在形式
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。随着2015年李克强总理提出战略，互联网金融也得到了诸多国家政策的鼓励，互联网金融呈现多向化发展，其主要形式有以下几种：
（1）第三方支付。第三方支付是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下为商户和消费者提供支付结算的服务“中间平台”买方将货款付给买卖双方之外的第三方，第三方提供安全交易服务，运作实质是在收付款之间设立中间过渡账户。例如支付宝、财付通等。（2）P2P贷款。P2P贷款，就是投资人通过有资质的中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。P2P贷款平台的出现，为小微企业提供了融资渠道，解决了发展过程中的一大难题。拍拍贷、人人贷等都属于此类平台。（3）电商金融。电商金融指电商介入金融领域所形成的互联网金融模式，以阿里巴巴和京东为代表，基本上已经成了继P2P外互联网金融的代表，最能体现电商金融特色的是电商小贷，电商利用平台积累的大量数据，真实有效地分析需要贷款的商户信息，完成小额贷款的信用审批并放贷，获得了客户与平台的双赢。（4）网络服务。网络金融服务是指互联网企业介入金融服务领域，以为金融机构服务为主要运营模式，本身不介入金融领域。例如数米网、和讯网、东方财富网等网络服务平台，能够为客户的不同需求提供全面服务。
三、互联网金融的优势及劣势分析
互联网金融发展势头愈演愈烈，互联网金融下诞生的产品也如百花般绽放，优势明显，但作为一种新兴产业，互联网金融在目前的经济环境和监管下，还存在一些弊端。
1、互联网金融的优势。（1）成本低。金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，更省时省力。（2）效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。（3）覆盖广。互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。（4）资源配置优化。互联网金融不但拥有大数据和云计算技术，在进行信贷审核过程中，投资者可以参考网络交易和信用记录进行投资。（5）业务渠道拓宽。借助于互联网金融模式，可以对传统银行业务的目标客户群进行相应的改变，目前中小企业和个人客户更倾向于追求多样化和个性化服务，互联网在现代新型金融业务中的参与有助于对客户服务需求进行满足。
2、互联网金融的劣势。（1）管理弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题。互联网金融在我国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范。（2）风险大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。同时我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。
四、互联网金融冲击下传统网上银行的机遇与挑战
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，为传统银行业带来较大冲击：一是随着大量非金融机构向金融消费领域的渗透，金融消费者可以以更加便捷和低成本的方式获得金融服务，从而降低对银行这一传统金融中介的依赖；二是随着我国居民财富保值增值的需求不断增强，互联网金融理财、借贷的“短、频、快”特点相对传统银行业更具优势，传统银行业的盈利方式受到挤压。
一是加快金融互联向互联网金融的转变。2014年商业银行电子渠道迁移率高于70%的数据也说明银行业在通过电子渠道“降低运营成本、便捷客户服务”方面的共识与重视。然而这仍然只是传统银行服务借助互联网的延伸，可称为金融互联，但距离互联网金融仍有较大差距。二是针对利差的不断缩小和互联网金融迅猛发展的态势，传统网上银行应加大由单一重视利差收入向重视中间业务发展转变。传统网上银行可以借助互联网从金融服务功能、服务质量和服务范围的广度和深度上下功夫，重点发展理财顾问、资产管理、担保等高附加值的业务品种，以赚取利差为主逐步向赚取服务费为主的方向转移。三是在互联网金融到来之际，传统网上银行应利用自己长期以来积累的客户信息及风险规避体制，积极应对时代浪潮，寻求与互联网企业的合作，最终实现共赢。
参考文献
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[4]梁辑、沈凡.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].新金融,2013,(7).
作者简介
随璐（1995-11），山西省临汾市人，共青团员，山西财经大学金融工程实验班专业在读。
穆兰（1995-01），女，江苏省淮安市人，山西财经大学金融工程专业在读。