天津财经大学金融专业在职研究生
摘要：文中将结合我国当下互联网金融以及小微企业的发展现状，对我国当前的征信体系进行深化研究，促进我国金融信贷事业的发展。
关键词：互联网金融；小微企业；征信体系
引言
从2014年支付宝成为全球最大的移动支付厂商，短短四年的时间，我国互联网金融行业就实现了“井喷式”的发展。互联网金融的发展一方面为公众以及企业的支付和资金流转提供了巨大的方便，另一方面，互联网金融发展也引发了信用危机。近年来，随着我国对小微企业发展的扶持，加快了民间融资的发展，这也对征信体系带来了巨大的挑战。
近年来，随着支付宝移动支付的发展，市面上出现了大量的第三方支付工具，传统商业银行也纷纷加入互联网移动支付的行列，如招商银行推出的“掌上银行APP”。当前，互联网金融模式俨然发展成为与传统的金融市场融资以及商业银行融资“三足鼎立”的金融融资模式，为小微企业发展提供了更为便捷的融资支持。但是，互联网融资模式的发展要以良好的征信为基础，互联网金融发展是对我国当前征信系统的巨大考验。加强对互联网金融、小微企业与征信体系之间关系的研究，对于我国金融市场的发展具有重要的现实意义。
一、我国互联网金融发展现状
互联网金融（ITFIN）就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。当前我国互联网金融的发展模式主要分为支付平台型的互联网金融模式，融资平台型的互联网金融模式以及理财平台型的互联网模式。下文将针对这些互联网金融发展模式的现状进行探究：
（一）支付平台型
支付平台型的互联网金融发展模式下的主要代表是支付宝和微信，当前，这两类支付平台给我们的生活带来了颠覆性的改变。截至2017年，我国移动支付规模已经达到了150万亿。互联网金融行业的发展对我国金融市场以及银行业都造成了巨大的冲击，也逐渐成为了年轻人常用的支付方式，越来越受到年轻消费群体的青睐。
（二）融资平台型
互联网融资平台型的发展模式主要代表为P2P融资模式、小额网贷模式以及众筹融资模式，这也是与我国小微企业融资发展最为密切的互联网金融模式。这与当前我国小微企业信贷难度较大有关：尽管国家和政府已经推行对小微企业信贷的扶持政策，但是不可否认，当前金融市场上小额信贷的仍然存在供求矛盾，小额信贷的投资者收益较少，而小微企业又因为消息封闭等原因无法获得小额信贷。
P2P融资模式是“点对点”的融资模式，通过互联网融资平台，小额信贷的投资者以及小微企业可以实现自助式的投融资，自主确定投融资的金融以及利息情况，大大加强了资金的利用率，也有助于小微企业的发展。
众筹融资模式近年来趋于垂直化、细分化的发展，其也是借助互联网融资平台，发布自己的想法和创意以获得公众的投资。这一融资模式为一些小微企业或者个人事业的发展提供了广阔的融资平台。
小额网贷为我国小微企业资金周转提供了一个良好的平台，其基于小微企业法人的信用状况，能够实现迅速放贷，可以有效缓解小微企业资金紧张的情况。
（三）理财平台型
随着支付宝“余额宝”功能的推出以及微信“零钱宝”功能的推出，互联网理财也为社会公众提供了极大的便利，当下很多商业银行以及基金证券公司也纷纷打造自己的线上理财平台或者与当前的互联网金融平台联系，促进互联网理财模式的发展。
二、我国互联网金融征信现状
（一）征信体系覆盖率差，征信数据不完整
当前，我国征信体系建设不完全，覆盖率低。有关社会公众的信用状况通常是以档案的形式存放于政府部门，在信贷过程中，也只是有需要时才会到银行办理登记。但是商业银行的信用数据不完整，其没有像政府部门那样涵盖所有社会公众的信用情况，这也为互联网金融的发展造成了一定阻碍。
（二）信用保护法规不健全，存在信息泄露的风险
虽然我国自2000年就加强了对信用保护的立法，但是随着时代的发展，原先的信用保护法规已经不能适应互联网时代发展的需要，各种黑客都可以盗取用户的信用信息，所以在互联网金融发展中存在信息泄露的风险。
（三）信用共享程度低，存在信用屏障
当前，每个商业银行或者是互联网金融平台都有一套自己独立的征信体系，其不对外公开，这也就阻碍了信用信息在互联网金融平台上的共享。由于信用屏障的存在，严重影响了小微企业在不同互联网平台之间的互贷。当前，芝麻信用被一些小型互联网金融APP所认可，大大提高了信贷的效率。
（四）失信违约成本低
当前，在互联网金融发展过程中，因为是网上交易，不是面对面的交易，就容易出现网络诈骗行为。例如前期的“校园贷”等事件。同时，在校园贷背景下，贷款者的失信违约成本也较低，只需要换掉网络账号就可以了，这也是造成当前互联网金融征信体系发展困境的重要原因之一。在小微企业发展过程中，也会出现许多皮包公司，这也增加了互联网金融的风险，导致其不愿意针对小微企业进行放贷。
（五）社会公众缺乏应有的信用意识
当前，社会公众缺乏相应的信用意识，面临着商业银行或者是政府的征信，会因为不了解或者担心信息泄露而不配合工作。社会公众缺乏应有的信用意识，这也间接导致了社会公众在与企业进行合作过程中，忽视了对小微企业信用状况的查看，导致社会上许多商业诈骗行为的发生，严重影响了我国的信用建设，不利于我国小微企业的进一步发展。
三、促进我国征信体系深入发展的策略
（一）提高我国征信体系覆盖率，建立完善的信用体系
为了促进我国当前的互联网金融发展以及小微企业信贷融资，需要提高我国征信体系覆盖率。由政府部门出面，从现实生活以及网络支付两个层面开展征信工作，实现征信体系的全覆盖，建立起完善的信用体系。在小微企业需要申请贷款或者在互联网上进行融资时，相应的参与人员就可以查看小微企业的信用记录，从而有助于实现互联网金融以及小微企业的“共赢”发展。
（二）建立健全的信用保护法律体系，增加失信违约成本
对国家的信用保护法律体系进行定期更新，使其更好地为这个时代的发展服务。同时，在法律修订过程中，应明确失信违约的惩罚措施，增加小微企业以及社会公众的失信违约成本，保障互联网金融发展的安全性以及其权益。在信用保护法律体系建设过程中，应建立明确的奖罚制度，通过完善的小微企业登记制度，对其失信违约行为进行网上曝光，增加其失信违约的成本。
（三）打破信用屏障，建立一体化的信用体系
由中国银监会牵头，建立一体化的信用体系。通过一体化信用体系的建立，打破各个银行之间的信用屏障，实现信用信息共享。建立信用黑名单，对于信用记录不良的小微企业以及互联网金融平台进行公示，提高人们的警戒性，保护社会公众以及企业的经济利益。
（四）加强对征信体系的重要性的科普，完善互联网金融及小微企业征信体系
在我国经济发展过程中，可以由银监会或者政府部门牵头，开展征信体系下乡科普工作，向社会公众传播征信的重要性，使得社会公众更好地配合银行的征信活动。通过收集到的信用信息，建立完善的互联网金融及小微企业征信体系，促进互联网金融平台与小微企业的良性互动。
结语
近年来，互联网金融为我们的生活带来了颠覆性的改变，其包括支付平台、理财平台以及融资平台，其在小微企业融资发展过程中发挥着重要的作用。征信体系对于我国互联网金融以及小微企业的发展具有重要影响，针对当前失信违约成本较低、各平台之间存在信用屏障等信用体系问题，通过建立健全征信体系、建立完善的信用系统等方式，可以有效提高我国当下的互联网金融以及小微企业的发展，促进小微企业融资，促进互联网融资在小微企业发展过程中作用的发挥。
参考文献：
[1]冯文芳.互联网金融背景下小微企业大数据征信体系建设探析[J].国际金融，2016（03）：74-80.
[2]刘芸，朱瑞博.互联网金融、小微企业融资与征信体系深化[J].征信，2014，32（02）：31-35.