关键词：城市商业银行特色经营问题
0引言
城市商业银行是我国金融产业重要的组成部分，但是其无论在资本规模，经济实力和创新能力等方面相对于国有大银行都有诸多的劣势和不足。但地方商业银行在地方区域发展中都发挥着其重要的作用。在特色经营服务中也有很多自己的特色优势。这些优势主要体现在经营区域比较集中，客户群体相对简单，可以紧紧围绕区域的社会、经济特点，建立差异化的金融服务体系，从而树立个性化和特色化的经营方法，因此，城市商业银行可以选择走区别于大银行的具有自身鲜明地方特色的发展道路。城市商业银行在特色经营上可以选择以本地区中小企业客户和个人家庭的个性化需求来定位自己的差异化金融服务产品，并根据需求的变化不断更新服务，从而取得中小企业客户和个人家庭认可，提升他们的忠诚度，在中小客户群中牢固树立自己的品牌形象。
城市商业银行作为地方性金融机构，其市场定位是：“立足地方经济、立足中小企业、立足全体市民”，受其体制、规模、发展历史等因素影响，如果要赢取市场，惟一的出路就在于在质量上突破，必须在特色经营上求发展，在个性化、差异化经营上下功夫，走差异化竞争发展道路，最终形成具有自身特色的品牌。而特色银行就是具有个性化、独特性、差异性的银行，包括特色定位、特色战略、特色文化等等。打造特色银行就是要从市场定位、商业模式、服务体系、企业文化等各个层面上来构建特色，挖掘、培育、提升和创造特色优势，铸就独特的核心竞争力，实施体现自身优势的发展战略。
城市商业银行的特色经营可以有服务于社区做社区银行、寻求合作共同发展、农业供应链金融和为中小企业提供针对性服务等几种方式。
1服务于社区做社区银行
城市商业银行所有业务都根植于本区域，员工比较熟悉区域内的企业、家庭和个人情况，因此，城市商业银行在发展过程中要不拘泥于标准化的传统经营模式，敢于大胆进行金融创新来参与市场竞争。对于城市商业银行来说灵活性是其服务方式的优势。灵活性主要表现在：①决策链短。城市商业银行规模较小，决策层次少，办理业务决策效率较高。②服务快捷。由于大量采用关系型融资，城市商业银行在审批中小企业、家庭和个人客户的贷款时，客户不仅仅是一堆财务数据的代表，银行信贷员还会考虑这些作为邻居的借款人的性格特征、家族历史、家庭构成和品格信誉等等个性化的因素，对客户信息的获得更为便捷、直接，因而城市商业银行作出信贷决定相当迅速。大银行由于审批层次多，需要大量不易获得标准化的信息指标，从而造成办理业务较为缓慢。③手续简便。由于城市商业银行的员工平时已掌握辖区内企业和个人的大量信息，建立了企业和家庭的经济档案，在对家庭和个人进行信用等级评定，进行授信，贷款时省去了大量繁琐的调查和很多不必要填写的表格，可以在较短时间内办理完相关手续。
2寻求合作共谋发展
由于城市商业银行分布散于不同区域，资本规模较小，在创新产品的开发上存在诸多困难：①高端应用型人才稀少，自身创新能力有限；②创新产品投入研发资本大、导致产品成本高，规模不经济；③很多金融创新产品依托于电子化为基础，但在金融电子化方面地方商业银行存在很多制约。因此，地方商业银行对中小客户的创新服务产品极为有限，大多数依旧停留在模仿和借鉴上，不能够满足本地区的个性化服务的需求，需要增加创新产品的渠道。选择合作的道路是提高地方银行的创新能力的一条捷径。由于地方商业银行分布在不同的区域内，相同性质的银行间几乎没有竞争关系，同一金融创新产品不会造成相互竞争，这为地方商业银行之间相互合作创新建立了基础。
3农业供应链金融
不断探索更加适合农民需求的农贷产品。从我国农村社区的金融需求变化来看，他们对金融服务的要求越来越高，而地方商业银行大量模仿大银行的创新产品，使得金融产品的同质化非常严重，产品的增值性和附加性都不高，无法满足客户尤其是优质客户的差异化和个性化服务需求。所以对于地方商业银行来说，尽快创造个性化有附加值的金融创新产品是迫切的。在经济较为发达的农村社区和城郊结合部，大银行参与竞争的情况越来越普遍，大银行凭借丰富的创新金融产品，不断占领市场份额，提高竞争力的压力增强了地方银行金融创新的动力。地方银行的获利渠道主要是传统业务，其中主要以贷款利息收入为主，地方银行由于地域限制，规模都不大，使利润增长受到阻碍，创新金融工具可以获取超额利润，这些也增强了地方银行金融创新的动力。
4为中小企业服务提供针对性服务
近年来中小企业在市场经济环境下得到了蓬勃发展,其规模和效益在国民经济中占有的比重也越来越大。其贷款融资的需求也逐年上升。中小企业的融资具有资金量小、时间急、频率高、单位成本较高的特点因其直接融资的渠道比较狭窄大型银行又因为其经营规模小、抵御市场风险的能力比较弱、发展的前景不确定性突出等原因,很难具备较高的抵押信用能力和经营信用能力,大银行因审批成本高、交易成本高和“信息不对称”等原因不能满足中小企业融资的需求。由于城市商业银行从业人员本土化、与客户地域联系密切、熟悉客户资信与经营状况,容易对地方中小企业进行监督,与国有大银行相比,能以较低的交易成本达到有效避免“信息不对称”引起风险问题,可以充分保障放贷资金的安全性和提供服务的效率。另外,由于城市商业银行决策机制灵活,更能符合中小企业的融资需要,可以降低双方的成本而提升价值,因此城市银行定为中小企业提供针对性服务具有优势。
参考文献：
[1]叶望春.中小银行的市场定位战略.经济管理出版社.2002.
[2]王晓辉.我国城市商业银行的发展战略探析.北方经济.2007.
[3]邓晓霞.我国城市商业银行发展的新趋势.贵州大学学报(社会科学版).2005.