建设银行苏州分行江苏苏州215021
摘要：在我国的新经济常态下，我国经济急需从日常的线下消费向高效方便的互联网消费转型。2013年，互联网经济开始迅速发展，借助着互联网的平台，迅速穿插到人们的生活。互联网金融的发展，带动了我国线上经济的发展，极大力度地拉动了中国经济的迅速增长。
关键词：互联网金融；线上消费；互联网金融现状；前景
1互联网金融定义
互联网金融就是网络虚拟世界和金融行业的新型结合，广泛定义为传统的市场交易利用互联网技术、大数据而实现的虚拟实体化的交易。根据大数据和云计算所提供的开放性平台从而产生的集交易和服务一体的创新性消费体系。是传统金融交易体系向网络平台的虚拟市场体系、组织体系、服务体系以及互联网金融监管体系结合的新型虚拟市场转换的一次历史性改革。互联网金融是在实现虚拟世界和现实世界的紧密结合上，在被社会接受、容纳和熟悉之后，为了顺应时代自然而然产生的新型交易模式。
2互联网金融发展历程
互联网金融的发展始源于20世纪90年代中期，从互联网金融萌生到现在可以大体分为以下三个阶段。
1990—2005年是互联网金融发展的播种阶段，在这一阶段所有人在这行业就像一个刚出生的婴孩一样，在一个全新的世界里探索，这个时期没有过多的资料作为参考也没有好的设备保障，所以在这个时期互联网金融还没有一个清晰的发展定位，主要是尝试着以简单的方式把金融业务搬移到互联网上，利用其开展业务。电子商务在1993年出现在大众面前，开始以一种全新的模式运营，由于人们对互联网的认识和了解不足所以这种消费模式并没有得到广泛的应用。随着时代的改变，一些传统的金融企业开始试着打开互联网消费金融世界，随着这些潜移默化的转变，预示着互联网金融时代的即将到来。
2005—2012年是互联网金融发展的发芽阶段，开始有了初步的研究和经验，互联网金融开始逐渐走上了正道，开始不断开拓业务。由此网上贷款，网上融资等金融业务相继涌现。但由于许多软性和硬性的外界原因，导致了许多恶性事件的频频发生，从而严重损害了人民群众的利益，阻碍了大量金融企业的发展。可以看出，我国互联网金融在2011—2017年呈现高速发展的状态，成交规模也由2011年的31亿元上升到2017年的28048亿元。
2013年到至今为互联网金融发展渐入佳境的阶段，支付宝支付、微信支付等第三方支付迅速普及，逐步替代了纸币交易模式，涌现出大量的网上贷款方案和途径，大大改变了人们的消费方式以及影响着国家的发展。因此互联网消费金融的发展引起了国家重视，国家领导在多次大会上表示，要积极鼓励和支持互联网金融在经济交流市场的发展，在支持的同时要严格把控互联网金融市场的交易公平，我国互联网金融进入了高速发展的阶段。
3我国互联网金融的现状
我国的互联网金融的迅速发展，成为了全球瞩目的大事，这是全球经济体系的一次重大改革，我国互联网金融的发展，不仅带动了全球经济体系的改变，也使全球互联网世界得到了迅速推动。从最近几年不断出台的各类关于互联网金融的政策和一些转变较为成功互联网消费金融企业的来看，互联网金融所具备的简单、便捷、及时的特性，更加适合中小微企业的发展模式和需求。许多互联网和金融方面的专家表示，互联网金融将会逐渐渗透到每一个基层中去。中国中小微企业占据着大量的比例，从而表明中国经济将会朝着可持续健康稳定的方向发展。
2007—2010年间我国互联网金融借贷公司总数不超过十家，这主要是由于实名认证等监管方式尚未完善，互联网平台存在巨大的欺诈风险，借贷主要在线下银行体系下运行。随着市场监管力度的增大，以及针对互联网高速发展所带来的网络购物，网络应用等产业的迅速发展，国内很多有志之士进行了初步探索，将借贷行为逐步转移到线上平台，经过4年的探索期，2011—2012年有效的商业模式逐渐成型和分化，出现纯线上平台、O2O模式、债权转让模式、担保模式、混合模式等。由于门槛较低，投资力度和扶持力度较大，因此在随后几年，互联网借贷平台呈现高速发展，甚至是疯涨模式，这就造成很多不法分子趁机潜入市场，利用旁氏骗局等手段，打着高息的名义行骗，造成市场上大批互联网借贷公司出现跑路、倒闭等现象产生，因此互联网监管平台更进一步的介入，并制定了一系列有助于维护客户利益的市场准入规则，并定期开展实地检查，从而有效的杜绝互联网借贷平台的畸形增长，推动P2P网贷成功进入万亿级市场。
4新常态下我国互联网金融的前景
不论新型互联网消费金融还是传统金融消费都是基于消费者而发展的一种金融消费模式，所以在互联网金融未来的发展中移动支付将成为主流，如上所说消费权也将掌握在消费者手中。根据互联网、大数据和人工智能的发展前景和大势来看，互联网消费金融的发展是必然的趋势也是时代潮流的推动。相对来说现阶段的消费结构范围还不是很广，所以在未来的发展中互联网消费金融将会进行纵横模式的深入发展，把涉及范围扩大，消费限制变小。随着人们对互联网知识的不断普及和认识，农村也将逐渐成为互联网金融未来主要开垦的土地。在未来的发展趋势，政府会开始顺应潮流全力支持互联网消费金融的发展，会出台更多相对应的措施和法律，规范我国虚拟市场的交易，保障消费者和企业的利益。由此可以预判，互联网消费金融将进入空前繁盛的阶段。
4.1互联网程度的加深
可以说，在互联网渗透全行业的今天，包括消费金融在内的中国金融产业的互联网化已是大势所趋。消费金融的互联网化包括产品的互联网化、服务模式的互联网化和风险管理模式的互联网化。首先，在互联网消费中还有很多尚未开发的需求，例如保险、基金、证券等，这些可以通过互联网技术的发展逐步进行挖掘，从而设计出更多、更好的产品；其次，互联网改变了人们以往的消费习惯，从消费的时空、支付方式等都发生了变化，如何在互联网技术条件下更好地满足消费者的需求，需要通过创新服务模式和渠道。最后，在互联网消费下，可以通过技术手段记录消费者的交易信息、资金信息等，这对于金融机构进行控制风险、提高风险管理水平是一笔巨大的财富，同时也对传统风险控制模式提出了挑战。
4.2信用体系建设的完善
我国信用体系的建设比较晚，目前以央行征信中心建立的征信系统下的信
用信息覆盖面最广，数据量最大。近年来，信用中介机构开始逐步发挥作用，加之现在互联网金融中的违约问题屡见不鲜，这使得社会重视建立并逐步完善信用体系。一些互联网金融平台因其掌握大量的数据信息，开始自建信用体系，如支付宝下的芝麻信用、腾讯信用、拉卡拉等。现在最大的问题在于，国内无论是政府主导下的央行征信体系还是布局互联网个人征信的企业，他们的数据都没有形成一个良好的体系，这需要进一步加强彼此之间的合作与对接。未来全社会的互联网金融数据会进一步整合，并打破现有的数据壁垒，建设完善的信用体系，这也必将成为未来互联网金融企业的核心竞争力。
4.3监管体系的到位
监管体系的最终目的是为了预防各种风险的发生，将损失降至最低，对于消
费金融行业而言，有不同于一般行业的特殊性，如产品的多样性、客户的不稳定等，因此更需要有足够完善的监管体系，相对于消费金融等互联网金融产品的快速发展，现有的监管体系显得明显不到位：从监管主体上，消费金融设计到了支付、信贷等多个领域，业务之间有大量的关联和交易，这样存在监管真空；从监管手段上，对互联网金融的交易过程的监控比较薄弱，不能及时对出现的新情况作出反应，也涵盖不了互联网金融的蔓延性。
5互联网消费金融的发展
从互联网消费金融可能的发展趋势看，互联网对于传统经济的渗透将逐步加深，消费金融产业的互联网化将经历一个不断深入、升级的过程，势必先后经历产品的互联网化、风险管理模式的互联网化以及服务模式的互联网化，并对产业布局产生重大影响。从产品的互联网化看，保险、证券、基金等互联网生态尚未大量开发的传统金融领域互联网需求将逐步提升。从风险控制的互联网化看，数据资产将成为重要风险控制资源。数据+模型将是互联网金融企业未来发展的核心工具。通过大数据的挖掘，完善客户画像，提供个性化服务，实现客户场景的拓展，而这将改变现有的消费金融平台普遍存在业务同质化。未来，互联网消费金融的竞争核心恰在于基于大数据应用带来的风险识别能力以及由此决定的放款能力。
从产业布局看，随着互联网消费金融的发展，消费流通企业在消费金融领域的市场地位将逐渐提升，并成为未来的核心增长力量。而这种产业地位的提升可能源于企业自主开发的消费金融服务，亦有可能源于消费金融公司与消费流通企业之间的紧密合作。
结语
在我们的生活中，网上购物、扫码支付、一机走天下等消费模式改变都彰显着互联网消费金融对我们生活的影响和改变。在本文中笔者就现阶段我国互联网消费金融的现状和互联网金融前景发展进行了简单分析，通过查阅资料，更加深入地了解了互联网金融的定义以及互联网金融的始源。相信在未来互联网消费金融一定会发展为主要的消费市场。
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作者简介：
黄宇超身份证号码：32068119890825XXXX