周皑
中国建设银行股份有限公司重庆市分行重庆400010
摘要：新科技的和人工智能的出现，推进了新科技的不断发展以及进步，由之出现的人工智能、区块链、互联网、云计算、大数据等等信息快速完成了和各个行业平台之间的融合，尤其是与传统金融行业之间的融合，银行的经营方式以及管理吗，模式等方面带来了巨大的影响。
关键词：金融科技；银行智能化；转型发展
智能化时代的到来以及金融科技的出现促进了银行的发展以及改革，传统的银行发展在新时代的发展下不具备发展的优势以及更为容易被时代所淘汰，加速转型发展才是银行扩宽发展渠道和在这个社会立足发展的必然，传统银行的发展很大部分依赖于客户，具有被动性。在很大程度上依赖开户信息和账户的交易情况，但是对客户的行为偏好方面一无所知。互联网行业的发展让银行行业的发展得到了很好的平台，随着互联网的渗透，银行客户的需求和行为出现了明显的变化。
1.智能化银行发展的必然分析
智能化转型已经成为银行发展和了解客户需求提高服务能力的必要。根据实际的调查可知目前我们国家的网民已经接近8亿人，而其中占据电子渠道交易中的商业银行超过九成，而智能化银行的发展，具备了几大优势，主要有方便、快捷、满足个性化服务。而在商业银行的发展中如何提高服务能力和满足客户更多的个性化需求就成为了银行发展的关键，要成为了考验银行能来的关键，而在激烈的社会主义市场经济的竞争过程中，网银以及商业银行之间展开了激烈的竞争，而提高服务能力和满足个性化需求能够提高竞争力的关键。智能化转型在智能化兴起的时代是非常重要的，在互联网、云计算、大数据、人工智能不断重塑金融行业的同时，金融行业传统的发展也以摧枯拉朽的姿势凋谢，大势已去的金融行业一方面要应对来自金融行业内部机构的竞争，一方面要赢回市场，因此要重建的金融市场要打破传统的机制和方式，必须要依靠智能决策和集约化方式，迅速转型发展，抢占市场的份额，保持竞争优势[1]。
而智能化转型发展也会是银行提升内部管理能力的需要。根据实际的数据显示，在市场贷款管理方面，商业银行的不良贷款的金额持续上升；而银行的盈利增长压力不断增加，导致了银行的发展处于水深火热的地步。智能化转型跨越让商业银行使用新科技和新技术，快速准确的甄别风险以及控制风险，以及使用智能化转型来降低企业盈利的成本，真正达到盈利的目的。最近几年不少银行网点把智能化转型作为银行企业发展的重要方向，希望以此来降低经营的成本和降低网点面积、人员压降、费用压降的三降，根据发展趋势可以看出，这种趋势还会不断上升。
2.智能化探索的要点和趋势
我们国家银行智能化方向的发展应该要借鉴国外优秀的经验，以此作为铺垫来发展智能化银行。在国内智能化银行的探索与国外发展的过程中发现，客户营销和风险管理领域是银行发展中需要注意的重点，资产管理、网点运营、智能客服是满足客户需要的关键，这些方面是银行智能化创新发展的重要方向[2]。
（1）智能营销手段
商业银行的发展过分依赖于客户，因此在客户方面谁能够快速找到用户并且理解用户，满足新时代下客户的种种需求，就能够抢占市场先机。传统的银行赢取客户的方式有线下网点客户营销、短信、线上批量标准等方式吗，这种方式单一且传统，效率不高而且很容易导致客户反感。智能金融能精准识别客户的信息实现针对性服务和开展精准营销模式，利用现代化的手段和，快速了解客户的各种信息和金融交易的数据，建立智能化的解决方案把对客户的服务高度提升。
（2）智能风险管控
风险控制是银行稳定发展的关键，因此智能风险管控是提高风险管理降低银行发展过程中风险存在的重要方式。在商业银行竞争加大和信用风险防控能力增加的过程在中，线上交易的增加给不法分子可乘之机，各种新兴诈骗层出不穷，而线上金融市场没有良好的规范制度和行为对金融市场的管理造成了困难。因此风险管控方面提出了更多的要求和能力。目前的诈骗方式多种多样，智能风控有利于提高银行风控的能力。利用智能化的方式可以根据申请人、手机号、设备、IP等构建防欺诈模型实时识别。
（3）智能资产管理
以提升投资服务能力为主，居民财富和投资意愿的增强与银行资产管理业务的增加关系成正比，智能资产管理是智能化银行投资增加的关键，以Wealthfront为例，是智能资产管理的高级代表，只用了两年的时间管理的资产就超过了10亿美元，招商银行在2016年12月份推出的摩羯智投资产管理的规模超过了50亿，金融一账通推出的“智能财富管家”整合了大量客户的数据创立了智能识别系统为客户的提供了智能化个性化的资产配置方案。从长期发展的方向来看，智能化服务降低了投资门槛且弥补了低收入人群的投资顾问的空白，有大量的发展市场。
（4）智能运营
零售是目前银行转型的方向，利用金融科技对柜面业务和客户服务流程进行智能化改造和优化资源配置，改善了客户的体验降低了运营成本。目前发展中部分海外银行已经开始利用现代化科技手段结借助机器实现自动化智能运营，提高服务效率。智能网点运营的效果显著并且潜力巨大。
（5）智能客服
智能客服的发展让大量简单的话务被智能机器所取代，可以节省人工服务的成本改善服务体验，比如“AI客服”通过人脸、声纹之别远程核实客户的身份以及信心，实现了在线一次性业务办理。目前这种方式逐渐广泛使用在不同的行业和金融服务领域，通过大量的数据支持，AI客服可以实现文字、语音、图片等多种模式的使用，释放了大量的人力资源。据调查显示智能客服的代替率来计算，智能客服一年内为银行业省下了近百亿元的成本。
3.银行智能化转型的途径
（1）大型银行的发展整合多方资源
商业银行的发展在大量的用户基础上，人才的积累上和雄厚的科技实力上构建的智能金融。融e购、融e行、融e联、农行、电商、社交等等平台与互联网金融平台均联合朝着整合多方资源的方面发展，而国内的很多更是企业均在加强与金融科技公司的合作，实现资源利用和优势互补。比较明显的有建行与巴里巴巴、工行与京东、农行与百度等的协作。从长期的发展来看，金融服务和实际生活实现无缝对接，把优势资源转化为智能化资源，在立足创新的点上建立联动的新型金融智能平台生态体系是非常理想并且有望实现的[3]。
（2）中小银行全面深化与金融科技公司的合作
中小银行的个发展在资源的储备上远远不足与大型银行相提并论，以此在金融科研和升级上是很难实现的。因此从发展上来看，中小企业要立足于开放的立场，加强与科技金融公司的合作。从经营上看中小银行应该要利用客户群体实现分层经营以及实现个性化服务为主，不断引入更加符合时代发展和创新要求的智能技术以更高效率的服务模式服务客户，扩展客户群体。立足于本身发展的优势结合互联网的发展建立广大的客户群体，实现中小银行的智能化转型发展[4]。
结语：借助金融科技的发展来推动银行的发展，让银行的智能化更加深入，同时实现了收入的提升以及提高银行的竞争力，降低银行企业经营的成本和降低风险，让金融科技在新时代的发展下更加智能金融的时代转型发展。
参考文献：
[1]叶望春.金融科技与银行智能化转型[J].中国金融，2017（21）：67-68.
[2]张华宇.深化金融科技创新推进银行转型发展[J].中国金融电脑，2018（1）.
[3]王娜，王在全.金融科技背景下商业银行转型策略研究[J].现代管理科学，2017（7）：24-26.
[4]赵志宏.重塑银行实体经济客户体验——以银行科技为核心纽带，构建"智能金融价值网"[J].银行家，2017（12）：129-132.